你的夢想就是最棒的存錢筒

◆隨書送DIY「夢想存錢筒」，動動手，和艾爾文一起練習圓夢！

★富朋友理財筆記站長、暢銷作家艾爾文，帶你踏上夢想之路的最新力作

你知道嗎？夢想，是存出來的！
學會設定目標、放眼未來，讓艾爾文陪你一起，愈存錢愈快樂，愈存錢愈有圓夢的勇氣！

內容簡介

◆隨書送DIY「夢想存錢筒」，動動手，和艾爾文一起練習圓夢！

★富朋友理財筆記站長、暢銷作家艾爾文，帶你踏上夢想之路的最新力作

你知道嗎？夢想，是存出來的！
學會設定目標、放眼未來，讓艾爾文陪你一起，愈存錢愈快樂，愈存錢愈有圓夢的勇氣！

你總是存不了錢，帳戶餘額好像一直沒增加過？你不知自己為何而忙，錢也總是不知花去何方？
29歲就擁有財務自由的艾爾文告訴你：別把致富當成夢想，要為夢想而勇於致富，就不會失敗！
深諳理財之道的艾爾文，已經陪許多讀者走過財務困境。在這些經驗中，他發現多數人存不了錢，是因為不清楚自己要的是什麼；或是，想要的太多，卻一個也達不到。
他想告訴你：其實你的夢想就是最棒的存錢筒！設定夢想，聰明存錢，才是理財的基礎！

書中沒有難懂的用語與複雜的數字，不講高深的投資策略，只有令人點頭稱是、恍然大悟、引發共鳴的智慧之語。生活化的筆法搭配故事及實際案例，加上重要卻常被忽略的觀念與系統化的存錢方法，無論你處在什麼階段，即刻就能開始運用：
．解析你我不自覺常有的理財盲點、該屏除的金錢觀　　
．分享正確且有效的存錢態度　　
．10大理財守則　　
．6大財務優化步驟　　
．讓人生變更好的夢想設定法

◎關於存錢、夢想與人生，艾爾文這麼說：
．存錢最開心的不是變有錢，而是某天抬頭發現，你可以選擇過自己想要的人生。
．存錢，就是存下未來夢想；持續存錢，就是持續朝夢想前進。
．存錢，是為了走更遠的路；理財，是讓路變得好走。　
．存錢最棒的獎勵，是當希望出現在眼前時，你有能力去實現它。
．現在過別人不願過的生活，未來才能過別人過不了的生活
．為自己熱愛的事存錢，就可以把存錢變成熱愛的事。
．花錢，只能讓財富變過去式；存錢，才能讓財富變未來式。
．珍惜你的每一筆收入，因為那是實現夢想的重要工具。
．速度，只能決定何時到達；堅持，才能決定會不會到達。

理財是跟時間競賽，愈晚理，人生愈辛苦；但只要下定決心，什麼時候開始都來得及。
請現在、馬上、立刻開始，跟著艾爾文找到圓夢的勇氣，存出美好人生！

【名人推薦】
吳若權（廣播主持人、作家）
藍白拖（背包旅人）

「我想穿越回去告訴20歲的自己，現在就開始存錢！」
——貴婦奈奈（諮商心理師、作家）

目錄

〈前言〉　愈存錢，愈能勇敢築夢

Chaper 1　捨去——你該拿掉的金錢態度
存錢，可以改變人生
存錢，讓未來過得比現在好
愈晚開始存錢，要花的力氣愈多
因衝動而花錢，也可能花掉了夢想
想買的東西很多，卻把購買力分散掉
偶爾才想存錢，夢想一輩子都只是夢
千萬小心這句話：錢，再賺就有
加薪不等於變有錢
別把錢花掉後，才開始想存錢！
存款經常見底，卻遲遲不肯做預算
有錢人的生活跟你想的不一樣
別怕面對問題，因為答案就在後面

Chaper 2　得到——你該擁有的存錢態度
賺來的錢你存了多少，存下的錢你賺了多少？
存錢是種練習
訓練你的存錢神經
用存錢筒找回兒時動力，每年多存一萬元
存更多錢的方法：把現有的錢管好
整理你的錢包，整理你對金錢的態度
存錢，為生活留下更多的喘息空間
持續存錢，就能解決金錢問題
提升你的滿足感，將錢花得更值得

Chaper 3　穩健——你一定要懂的理財10大守則
理財守則1：別讓支出大於收入
理財守則2：專注在存下更多的錢
理財守則3：凡事都要先支付你自己
理財守則4：一輩子，都要遠離消費型債務
理財守則5：賦予每一塊錢都有份工作
理財守則6：學會說不，停止討好其他人
理財守則7：準備好未來的錢
理財守則8：為最壞的情況做打算
理財守則9：每月至少存10%的退休金
理財守則10：耐心建立多重收入來源

Chaper 4　行動——6步驟優化自己的財務
財務成功，來自不間斷的理財過程
財務優化步驟1：備足一個月的必要生活費
財務優化步驟2：還清所有的消費型債務
財務優化步驟3：存滿緊急預備金
財務優化步驟4：存10%的收入，打造安心退休的資產
財務優化步驟5：存夢想基金
財務優化步驟6：實現零負債的人生

Chaper 5　夢想——讓人生變更好的動力
過想要的人生，夢想就該這樣存
人生只有一次，存錢圓夢更幸福
別把致富當成夢想，要為夢想而勇於致富
過自己想要的人生
夢想的開始，只需要一小步
設定夢想，找回存錢驅動力
實現夢想的關鍵：從最想要的那個開始
夢想從沒被偷走，被偷走的是你的心
從存錢開始，朝夢想前進
做個渴望夢想的人，做個努力存錢的人

序跋

【前言】愈存錢，愈能勇敢築夢
　　雖然這輩子我們不可能完成所有夢想，但真正可惜的是，原本可以達成的夢想卻沒能實現。

　　心理學家路易斯．特曼（Lewis Terman）在一九二○年代發起一項實驗，找了一群智商高於平均值的小孩，追蹤他們的生活直到過世為止。結果顯示，這群人在學業表現、重視健康的程度，以及沒有沉迷壞習慣的比例，也都比平均值高。

　　然而，縱使追蹤對象中有很多人相當成功，研究人員經過分析後仍然發現，他們在臨終前的多數遺憾，不是「後悔做了某些事」，而是「有些事想做卻沒有去做」。此追蹤成果也得出這個醒世結論：

　　短時間內，人們會因為做了不該做的事情而後悔，但長期而言，真正令人後悔的是心中覺得能做，卻沒有去做的事。

　　存錢，你的夢想在等你

　　我曾透過許多不同的方式，幫助別人取得更好的財務狀況；因此我很確定一件事：這輩子只要努力存錢，很多人生的夢想都能實現。

　　如果只片面聽到這結果，有些人會覺得根本不可能，甚至會認為在這個世代，錢本來就很難存，而且存款利率又那麼低，光靠存錢怎麼可能實現夢想。

　　但我有信心，在你按照書中的步驟調整存錢的心態與方法後，也能從現有的收入中存下更多的錢，然後發現你與夢想的距離將不再遙遠，而且明確地知道你的夢想什麼時候能夠實現。

　　接著你就會感受到，人生已經開始改變。

　　這些都不是我自己想像出來的事，而是我的親身體驗，以及從許多人身上得到的真實回饋：透過存錢可以改變人生，然後實現自己想要的夢想。

　　不過話說回來，錢為什麼會那麼難存？

　　剛開始時，我也覺得存錢的進度好慢，不過那時我還只是學生，所以並不擔心，想說只要等到出社會、開始上班領薪水，存錢的速度就會加快。不過讓我感到意外的是，當我正式踏入職場時，才發現上班後的存錢世界跟我想的不一樣。

　　起初我的存款確實因為收入變多而增加，但我的花費也不知不覺跟著上升。這現象我也在其他同事、朋友之間明顯地觀察到，有些人的工作年資甚至比我多好幾年，卻還是經常大嘆：「錢難賺，更難存！」

　　當時，我還沒意識到這個存錢道理：除非你開始管理金錢，否則賺再多錢也不夠用。

　　老實說，在存錢的過程裡，大部分時間是枯燥乏味的，有時還會覺得受約束而感到不快樂，看著眼前想買的東西卻不能買，只能用忍耐的方式讓自己離開現場。然而，如何扭轉這些想法正是決定一個人能否存下更多錢的關鍵，如果你撐得過去，或是可以轉化成更積極的想法，就會發現這些一時想花錢的念頭，跟你的夢想比起來一點也不算什麼。

　　存錢，最大的敵人往往是自己。因為追求享樂是人的天性，這世界又到處充滿誘人的東西，讓人不斷掏錢、不斷想擁有更多物品。只不過你也要知道，因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方，你是在幫別人實現夢想，而不是自己。

　　堅持存錢，實現想要的人生

　　關於實現夢想，還有一個很重要的因素，是我從準備研究所考試的經驗中得到，也一直給我的人生帶來很大的幫助。

　　準備升大四那年，我決定要報考研究所碩士班，但我必須確定一件事：除非考到了理想中的研究所，否則我就要直接去服兵役。

　　為了不讓自己後悔，我在心中跟自己喊話：決定我這次考試成功與否的標準，不在於最終考到什麼學校，而是過程中我有沒有拚盡全力。從那天起，我每天早上堅持六點半起床，提早到圖書館等開門；每天坐在同一個座位，讀著一遍又一遍的教科書，練習一道又一道的模擬試題。晚上不到最後一刻不離開圖書館，睡前再花一小時複習當天的筆記，隔天一早又重複同樣的行程。

　　那一年，每天的日子變化不大，但因為我全心投入準備研究所考試，所以那段日子反倒感覺非常充實。

　　有人說，充實的日子會讓時間飛快流逝，我那一年準備考試的經驗正是如此。轉眼間，來到隔年考試的季節，我一口氣報名近十間學校，前幾間是作為考試臨場感的模擬，後面幾間研究所才是我的目標。就這樣過了一個多月北中南來往考場的日子，某一晚我為了隔天早起去考場，回到住處要馬上洗澡提前睡覺，只是澡洗到一半，手機鈴聲卻響了起來；擔心是重要的事，我趕緊按下通話鍵。

　　「你在幹嘛？」

　　原來是我同學打來的。過去一年在圖書館讀書時，他經常坐在我後方的位子 。

　　「在洗澡呀，待會要睡了，明天不是一大早要去考場？」

　　「洗澡？都什麼時候了還在洗澡！」

　　我心想差不多晚上十點，洗澡不是很正常嗎？

　　「趕快上網吧，你想讀的學校放榜了！」

　　照理說，研究所不會選在晚上的時間公布榜單，我以為同學只是在跟我開玩笑，但電話中他的口氣相當堅定，我的心中也產生了期待。

　　我先是衝出浴室按下電腦開關，然後再回頭拿毛巾擦乾身體，等到電腦顯示系統桌面後隨即上網瀏覽學校網頁；點進榜單網頁，找到我報考的系所，滑鼠指標從第一名錄取的名字開始往下移，期待我的名字是其中之一。

　　找到了，而且是名額較少的正式錄取資格。

　　那一秒，我已經呆住，感受到心跳開始加快，身體裡有股能量不斷湧現出來，眼睛甚至有些溼潤；我的雙手不自覺顫抖，身體下意識從椅子上移開，然後一個人在房間裡不斷跳躍、握拳、振臂。

　　「我做到了！我竟然做到了！」

　　那是我第一次體悟到，原來當人真心想要一個夢想，就一定會找到方法去實現，而且成功後的興奮感竟然會帶來如此大的信心。直到現在我在腦中播放這段回憶時，身體都在發熱，內心仍是忍不住澎湃起來，甚至打字的雙手都有點微微發抖。

　　回想那一年多來，每天時間一到就是讀書，拒絕任何會讓自己分心的娛樂，堅持守著該有的進度，吃著同樣的三餐，過著每天跟時鐘一樣的固定作息。老實說，當時的我從來沒有預設自己要考到多好，但就是堅持做著同樣的事，堅持照計畫準備考試。也因為一年來投入全部的心力，我愈來愈渴望實現考上理想研究所的夢想，因此在得知錄取的那晚，我忍不住大叫起來，一個永遠無法取代的美好回憶，也因此烙印在我的人生中。

　　堅持，就是堅持下去，讓我在當時實現了重要的夢想；而這樣堅持的經驗，也在我後來努力存錢時不斷驗證，才因此實現更美好的人生。

　　因為堅持存錢，我有能力在出社會之前，就擁有旅遊經費，可以開心出國玩；因為努力存錢，我可以在工作上出現健康危機時，在家安心休養身體；因為提早存錢，我才可以在不到三十歲時，就靠著投資收入離開職場，實現自己想過的生活。

　　說了那麼多，我想告訴你：夢想這件事，是可以靠存錢實現的。

　　不論你現在心中有什麼樣的夢想，不論那個夢想距離你有多遠，不論達成夢想的困難度有多高，只要依照書中的方法去存錢，依照步驟去計畫目標，並且堅持下去，你就有能力實現更多夢想。

　　不論現在有多少錢，都有能力實現夢想

　　來到二○一六年，我的理財時間已跨入第二十個年頭，從過往經驗中，我得到最大的體會就是：一個人存不存得到錢，還有能不能實現心中的夢想，跟現在手上有多少錢沒關係。

　　我知道，你可能開始訝異，心中產生疑問，甚至就要把這本書放下了，因為一般會心想：「存錢，手中沒有錢怎麼存？」某些人可能還會認為：「就是錢不夠的關係呀！有錢的話，還需要辛苦省吃儉用，每天早起拚命賺錢？」

　　確實，若以結果來說，要實現夢想需要有一筆錢；最終能變成多富有，你現在擁有多少錢也有影響。但如果這個世界真的是「現在愈有錢，之後愈富有」，是不是只要兼任好幾份工作的人，或是本業收入愈高，將來就愈有錢？當然不是！如果是的話，就不會有那麼多人到了退休之齡仍需要為生活費煩惱；有那麼多高收入的人身上背著沉重的債務；有那麼多人明明有能力為自己打造快樂人生，最終還是過著不滿意的生活。

　　反之，我除了從自己身上驗證，也在生活中遇過好幾次真實例子，即使他們的收入跟大部分人差不多，有些人的收入還比整體平均值低，卻一次又一次實現自己的財務目標，或是提前過著令人稱羨的夢想生活。這些人的財富完全靠自己雙手建立起來，並不是因為賺到機運財而一夜致富。他們都是平時努力工作，透過薪資收入一步一步實現夢想的人。

　　仔細觀察，成功的財務結果一定有許多的共通點，而且不需要高收入也能累積出想要的財富，其中主要的知識，或是看待金錢的觀念，都不是「有錢人」的專屬。

　　也就是說，這本書裡所寫的實踐方法，以及讓那些人透過存錢達成夢想的方式，套用在你身上一定也適用。更棒的是，你也會因此在生活中得到更多的快樂，不用花更多的錢就能獲得更大的滿足感；你會存下比以往還多的錢，而且過得比以前還開心。

　　也許到現在你還是有些疑惑，因為過往你對存錢的認知並不是如此。不過沒關係，只要你開始讀這本書，就會有同樣的信心透過存錢實現夢想。

　　不需要煩惱你現在的收入是多少，不用去管你會遇到什麼樣的困難，不用再擔心你的夢想是否難以實現，只要你開始學習書中的存錢觀念，照著財務優化的六個步驟去走，就會突破不曾發現的盲點，原本看似困難的事也會變得愈來愈簡單。當你讀完書後，你的心中也會對夢想產生更大的執行力，充滿更多的動力向前邁進。

　　如此一來，你將體驗到，為了夢想而存錢，原來可以激發自己那麼大的潛力。

　　每個人的夢想，都是自己最棒的存錢筒。因為有夢想，你會更努力從有限收入中存下更多的錢；因為有夢想，你會充滿勇氣克服阻擋你存錢的壞習慣；因為有夢想，你將透過存錢擴展更多人生的面向，找到更多生活的目標。

　　現在就是你重新找回夢想的時候，這本書不只是告訴你如何有效率地存錢，更是告訴你如何有計畫地實現夢想，將你的銀行存款簿變成專屬於自己的「夢想存錢簿」。

　　我衷心期望，你也一起進入為夢想而存錢的世界，讓自己快樂地存到更多的錢，找到更多生活與工作的目標，展開全新的生活，勇敢活出自己期待的夢想人生。

內文試閱

【有錢人的生活跟你想的不一樣】（摘自第1章）
　　「想要變有錢，就學習有錢人的行為。」你聽到這句話時，腦中出現有錢人的行為是什麼？開名車、住豪宅、喝高檔紅酒、吃一頓動輒上萬元的晚餐？如果你這麼想，並不令人感到意外，這就是社會營造出的有錢人生活。只是這樣的想法也害了不少人，以為想要變有錢，就得先模仿印象中有錢人的生活方式，走進有錢人的生活圈，希望有朝一日也成為真正的有錢人。

　　雖然靠花錢而變有錢，並非完全不可能——幸運總是會降臨在某人身上——但也誤導了多數人變有錢的腳步。

　　試著思考這個問題：如果一位不是靠著繼承而致富的人，平日生活量入為出、適度節儉，你覺得這樣的用錢習慣是在變富有之前就開始，還是之後才養成？

　　常理來說，一個人在有錢時還會適度節儉，大部分都是在富有之前就如此，而在金錢上有這樣的習慣，也是他們能夠白手起家變有錢的原因。

　　我們都想要變得更有錢，但不少人卻誤解變有錢的方式。雖然部分有錢人確實靠花大錢的方式致富，但不代表那樣的方式適合所有人。假設每一千個人裡只有一個是靠花錢才成功，那麼想要透過花大錢而致富，根本是鋌而走險。

　　反之，真正能夠白手起家的有錢人，他們過的生活並不如想像中奢華。嚴格來說，許多有錢人在變富有之前，大部分時間都是過著適度節儉的生活，因為他們要讓收入持續大過於支出，這樣才有更多的錢可以投資，或是拿去當創業本金，所以願意犧牲生活品質，換取提早存到第一桶金。

　　能把錢留住，賺更多的錢才有意義

　　只因為有錢人的收入高，就覺得他們一定很會賺錢，這其實也是一個誤導人的因果謬論；若不學習如何把錢留住，錢賺得愈多，只會帶來花更多的結果。

　　說到這裡，也許有人會想：「我知道，你就是要提倡節儉吧？可是我不想過節儉的生活，賺錢就是要享受人生，想成為有錢人就是為了過好生活呀！」當然你可以有這樣的想法，但或許也應該靜下來想想，成為有錢人到底該做哪些事。想成為有錢人跟真的成為有錢人，差別很大。我這樣說吧，要你現在就過著想像中有錢人的生活而拚命花錢，與去做真正有錢人如何累積財富的事，你覺得哪一個最終才會讓人變得更富有？

　　財富累積的首要基礎，是好好把賺來的錢守住，並依靠良好的金錢管理與計畫，讓賺來的錢變更多。

　　回想一下，以往金融市場發生危機時，股票、基金或房地產都處在非常低迷的位置，此時決定一個人財富倍增的關鍵是什麼？就是之前努力存起來準備投資的錢，它們將決定你能夠買進多少物美價廉的資產。

　　諸如亞洲金融風暴、SARS、美國九一一攻擊事件、美國網路股泡沫及次貸風暴，這些事件都是突然出現的，那時你手上擁有的資金愈充足，就能抓住愈多絕佳投資機會。沒錯，這些都是事後才知道是好的投資機會，事前沒有人可以預料到。然而，依舊是那句經得起時間考驗的話：一個人如果沒有先準備好，眼前出現再好的機會也抓不住。

　　努力把賺來的錢存起來，是確保資金充足的最好方法。當機會出現時，才有能力打造自己的資產，讓金錢努力為你工作。工作收入的高低雖然有影響，但那並不是致富的首要關鍵，重點在於你能存下多少錢去理財。每當你打算花掉一千元之前，先思考這些錢有可能經由投資在未來成為三千元、五千元，再回頭想想，你現在花掉這一千元，值得嗎？

　　真正的有錢人，懂得金錢管理與規劃

　　有錢人除了懂得透過存錢創造更多收入，還懂得學習金錢管理的知識，提前規劃想要實現的財務夢想，靠著做預算和控制開銷的方式，成為真正的有錢人。底下四個題目不妨也問問自己：

　　◎你的消費是按照一整年的年度預算來進行的嗎？

　　◎你能夠說出每年在食、衣、住、行方面花掉多少錢嗎？

　　◎你是否有一套明確的目標計畫——關於每天、每週、每年以及人生目標的達成方式？

　　◎你是否有花足夠時間去計畫你未來的財富？

　　如果你的答案都是肯定的，那麼你重視金錢的方式已接近有錢人的行為。根據統計，相較於那些收入很高但資產卻低的人（也就是賺得多也花很多的族群），真正的有錢人平均多花兩倍的時間去計畫和學習管理手上的金錢。

　　希望你別忘記，並不是賺愈多錢或很會花錢，就愈有機會成為有錢人。會賺錢而不會守錢的人，就好像浴缸的排水孔沒有被塞起來，水龍頭的水柱再怎麼強勁、底下的水再怎麼累積，浴缸裡的水最終還是會流光。

　　有因才有果。想要成功，要先具備成功的條件；想要更好的人生，要先讓自己成為更好的人；想要變有錢，也要先做真的可以成為有錢人的行為。別讓你的錢輕易流走，這才是邁向有錢人的正確道路。

【理財守則5：賦予每一塊錢都有份工作】（摘自第3章）
　　許多人都有類似經驗，期待已久的連續假期終於到來，打算好好放鬆充電，整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後，假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視，提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天，才發現這次難得的假期又過去了，而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

　　某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。

　　那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過十點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。

　　聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。

　　「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。

　　「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」

　　「假日呢？」

　　「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」

　　「難怪，如果平時工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你當然會愈活愈沒力。」

　　沒等K反應，我繼續說：「人要活得快樂、過得充實，我的經驗是一定要提前安排休閒時間，把時間有計畫地用在自己身上，而不是漫無目的消耗它，這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

　　「要有計畫地花時間，」我再次跟K強調，「一定要有計畫地運用時間，這樣你才會覺得有足夠的時間。」

　　沒規劃，金錢跟時間一樣永遠不夠

　　跟K聊完的回家路上，我想到不只是時間管理，在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，否則永遠會覺得錢不夠用，永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家：

　　如果你不知道你的錢去了哪裡，通常就是去了別人口袋裡。

　　錢，就跟我們人一樣，必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，告訴它該如何累積，這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來，你的錢就會不知花去何方，然後覺得錢不夠用。

　　不妨回想，當你的工作壓力變大，生活變得一團亂時，花錢的速度是否好像也變快？對買東西的欲望更把持不住？或是忙起來沒時間記帳，結果當月支出也莫名變多？其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，意志力就會開始降低，也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。

　　但你知道的，要取得財務成功，往往都是在長期那端分勝負。

　　有計畫地存錢，有計畫地實現夢想

　　如同棒球場上不能只有投手，還需要補手、野手、教練各司其職，球賽才打得起來，比賽才會好看。而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想，日常花費中也有伙食費、交通費、保險費、學費等開銷，如果沒有事先安排這些支出，某些需求就會被遺忘。結果，那個最常被犧牲的事，通常正是遠在好幾年後，需要時間準備的財務夢想。

　　大腦容易分心是天生設定好的，為了生存下去，它不能專心一件事太久。想想，如果你開車在高速公路上，眼睛盯著前方的車子以保持距離，突然右手邊有台車子靠過來，而你的大腦卻跟你說不用擔心，不需要做出反應，那將是多麼危險的事！只不過，也正是這種隨時要分心的天性，讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。

　　「可是做人就是要快樂，不是嗎？」

　　「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」

　　好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，畢竟為了十多年後的事情就要犧牲現在的生活品質，確實讓人提不起勁。然而，現在發生在你我周圍的事，很少是突然之間就形成的，通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。因此你應該問問自己：「我滿意現在的生活嗎？十年前的我會接受現在的財務狀況嗎？」如果答案不是非常肯定，那最好現在就開始計畫未來的財務。

　　管好你的錢，開始執行預算，給每一塊錢都有明確的工作，讓它幫助你實現長期的夢想。至於該如何做預算？最簡單的方法就是：分配你的收入。

　　分配金錢並不難，會加減法就行

　　預算困擾人的地方就在於跟數字有關，常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。以往我也曾依照教科書的制式預算方法，在一張紙或電腦表格中把所有預計花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，抓出每個項目的比率，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭刪減某項花費，然後再重新結算一次。

　　這種方法確實可以抓出各項支出的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常熟練，而且耐心地反覆確認數字，細心地平衡各項目的花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法，還真難持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的原因。

　　別擔心，我以前也真的認為預算就只能如此。但現在有個方法讓我愛死預算了，因為我幾乎不覺得是在做預算，而是真的分配金錢去工作，錢也花得比以前值得。這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。

　　為了讓你印象深刻，就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

　　把收入分配到一毛錢也不剩

　　來考考你的記憶。什麼錢是你最需要的呢？想到了嗎？是理財守則3——先支付你自己。所以，最需要分配的一定是存錢，先把錢用在你身上，接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。

　　接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，由上到下、由重要到不重要，依序從稅後收入中分配下去，收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。

　　如果你是第一次做收入分配，可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，但別緊張，這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費，就會輕易解決。我遇過很多人也是從不清楚花費開始，半年過後就能掌握每月各項支出，做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。不必急著一次就要做到最好，別忘了存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。

　　再次提醒，這方法的關鍵是在把收入分配到零元，不要多也不要少，就是分配到剛剛好。

　　至於為何要分配到「一毛不剩」？因為當每月有多餘的錢可運用時，正是考驗一個人金錢心態的時候；要把它花掉還是存下來，往往是看心情來決定。然而，人的心情隨時會受影響，如果不事先設定消費準則，錢很容易就莫名消失。此外，月底通常花錢較容易鬆懈，如果身上還有多餘的錢，被花掉的機率實在很大，這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。

　　採用一毛不剩分配法還有個好處：你追求的是平衡，而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時，可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。切記，這方法主要目的是幫錢找出路，並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。所以若還有多餘未分配的錢，就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，確認每一項金額都合適後，就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗，通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

　　找到你的財富地圖

　　想像你計畫深入一座叢林裡，目標是尋找一座失落的金礦，出發前你已經確認這座金礦還沒被人找到，之前也請來地理學家繪製這座叢林的地圖。

　　當你們一行人興奮地站在叢林入口準備開始尋寶，你招了招手示意地理學家把畫好的地圖拿出來，此時地理學家臉上充滿不知所措的表情，看著你說：「前幾天不是請快遞送到你家了嗎？」一群尋寶團隊就這樣你看我、我看你，因為少了地圖，不知該打消尋寶念頭還是要硬著頭皮往前走入叢林。

　　身為隊長的你知道金礦就在前方的某處，可是手中卻沒有地圖讓你找到它，多嘔呀！這種情況就跟在人生中想要尋找財務夢想的寶藏，卻沒有拿著地圖去尋寶一樣，想要找到是難上加難。

　　存錢，要存對方向；花錢，更要花得值得。這就是持續做好收入分配的原因，這樣才能讓辛苦賺來的薪水，發揮更大的效益。

　　人的一生都有許多的目標要完成，其中大部分會需要財務上的支持。因此，預算的最終目的不是要過省吃儉用的生活，也不是為了讓自己活得不開心。相反地，是因為你現在就做好預算，所以才可以在未來如期實現夢想，當下也許犧牲一些花錢的自由，但我肯定，你也因此換到未來更大的獎賞。

【過想要的人生，夢想就該這樣存】（摘自第5章）
　　嘿！你來到這裡了，從第一章到第四章，我們已經學過阻礙人存錢的盲點、存下更多錢的心態與技巧，以及理財守則與財務優化的步驟。接下來還要談些什麼？我想該是時候了，在你學會打造良好財務基礎的能力後，我們要來談影響存錢最重要的因素，也就是在書中出現過很多次的兩個字：夢想。

　　雖然這本書大部分在談論跟存錢有關的內容，但我始終相信，為夢想而努力，才是一個人會持續存錢的最大原因，也才會願意過別人不願意過的生活。

　　不過，光談論夢想容易讓事情流於空泛，這也是為何我要放在最後一章的原因，在經過系統化學習存錢方法後，實現夢想已不再是不切實際。

　　來吧，讓我們繼續完成最後一章，出發去實現自己的夢想。在正式進入主題之前，我們先來聽文凱的故事。

　　五百萬元的起點

　　問你，如果給你五百萬元開始理財，你覺得如何？我想多數人都很樂意接受這樣的安排，這就是文凱的故事起點，只是金額不太一樣，他是從負債五百萬元開始。

　　文凱從學校畢業後隨即進入職場，雖然背負著學貸，不過薪水還不錯，所以也就過著很享受的生活，沒有控管自己在吃、穿方面的花費。因為有工作收入，家人有需要時會主動提供資金；若自己身上錢不夠花就刷信用卡，當期卡費付不出來就繳最低金額，若還是不夠用就辦個人信貸。可想而知，他的財務一直惡化下去，但因為薪資收入每月固定匯進戶頭，生活日子照常在過，於是對糟糕的財務狀況也就選擇視而不見。

　　然而，這樣的花錢方式，只是如同地基不斷被掏空的房子，終有垮掉的一天。

　　隨著債務不斷增加，支付的利息愈來愈多，逼得文凱不得不面對自己的財務狀況。結算後才發現，原來他已經是個欠下五百萬元債務的人。

　　怎麼辦？在那當下，他也不知道該怎麼辦。所有的負面情緒、不好的想法全擠在他的腦中。諷刺的是，他卻在此時想起他年輕時的夢想——擁有一個無憂無慮的幸福家庭。沒想到，現在的他連照顧好自己的未來都沒辦法。

　　雖然傷心，但也因為心中再次燃起這個夢想，他開始找到力量。

　　正視危機後，雖然還是要面對過去造成的財務壓力，但夢想的力量卻也給他另一個出口。他下了這輩子最重要的決定：他要改變，且開始選擇過跟以往完全不同的生活。他主動去找銀行協商債務，仔細檢查自己的財務狀況，把所有生活費的細節全部記錄下來，戒掉之前亂花錢的習慣，剪掉信用卡，接著搬到房租更便宜的地方，吃最簡單的三餐，手機、3C產品都只用最低額度，水、電、瓦斯能省則省，降低娛樂次數，並且到處兼差增加收入。

　　第一個月過去，他過得簡直生不如死！但他還是咬牙撐過去，因為他的想法很堅定：為了挽回夢想，他必須改變財務狀況。他知道開始得太晚，但只要拚盡所有力氣，人生就還有希望。

　　就這樣，他過著省錢、兼差、還債的生活，雖然偶爾放縱，但隔天就繼續節儉度日。十年之後，他終於把錢全部還清，而且還存到足夠的緊急預備金，更棒的是結了婚育有小孩，實現自己當初渴望的夢想。

　　是什麼支撐著你往前？

　　如果一個人能從負債五百萬元逆轉到實現夢想，我相信你一定也可以，關鍵是你要先找到心中的夢想。這也是為何我在跟人談論理財時，除了金錢管理的技巧外，也會主動邀請對方練習設定夢想，因為那才是讓人找到更多動力的方法。

　　有趣的是，每當談到夢想時，說話的人眼裡總是會露出星星光芒，整個人都活了起來！

　　有人的夢想是擁有一家餐飲小店，因為對做菜情有獨鍾，所以看到有人喜歡吃自己親手作的菜，就覺得人生很幸福。有人的夢想是開一家有品味的咖啡廳，因為喜歡聽不同的人生故事，所以有機會認識不同的人就很高興。有的人熱愛旅遊，對於異國文化總是抱著最大的好奇心，所以希望年年有足夠的旅遊基金。而有的人只是想要單純過無憂無慮的生活，在平時也能閱讀喜歡的書，旁邊放杯熱茶，享受自由的時光。

　　你呢？你的夢想是什麼？有什麼夢想是你一直以來想要實現的？是否每次提到跟那些夢想有關的事就特別興奮？是什麼原因讓你產生想要存錢的動力？是什麼力量在拉著你往前進？不論你的人生走到哪個階段，我相信都有個夢想在等你。就算剛開始覺得這些問題很難回答，但相信我，那些答案早就藏在你過往的生命裡，只要用心，就一定能找出來。

作者資料

艾爾文
經歷：交通大學研究所畢業、上市公司電子工程師

現職：專職投資人、富朋友理財筆記站長（二年內累積200萬人次以上，臉書粉絲團破4萬）

從16歲開始閱讀理財書籍，22歲起開始投資，效法巴菲特的價值投資哲學，28歲靠投資就存到100萬，並在29歲決定離開職場專職投資，實現「不上班，也有錢」的財務自由夢想。現今平均年投資報酬為定存10倍以上。

不是含著金湯匙出身的艾爾文，抱著「沒有富爸爸，就自己學當富爸爸」的理念，長期研究穩健理財的方法，追求能夠安心睡覺的投資策略。2012年成立「富朋友理財筆記」網站，分享超過10年的投資經驗，開始推廣自動化理財系統。

貼近生活的筆觸與獨特心法，搭配有效的投資策略與優異成績，逐漸受到網友與媒體關注。多次接受財經雜誌、電視台、廣播節目專訪，並擔任理財活動主題講師。立志成為更多人的富朋友，一起晉升富爸爸之列。

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